EXPLÍCITO: Lo que hay que saber sobre el “compre ahora, pague después

Desde el comienzo de la pandemia, la opción de “comprar ahora, pagar después” ha aumentado su popularidad, especialmente entre los consumidores jóvenes y de bajos ingresos que no pueden acceder al crédito tradicional.

Si compras en Internet ropa o muebles, zapatillas o entradas para un concierto, habrás visto la opción de fraccionar el coste en pequeños plazos a lo largo del tiempo. Empresas como Afterpay, Affirm, Klarna y Paypal ofrecen este servicio, y Apple entrará en el mercado a finales de este año.

Pero con el aumento de la inestabilidad económica, también aumenta la morosidad. Esto es lo que debes saber:

¿CÓMO FUNCIONA EL “COMPRE AHORA Y PAGUE DESPUÉS”?

Denominados “préstamos sin intereses”, los servicios de “compre ahora y pague después” requieren que se descargue una aplicación, se vincule una cuenta bancaria o una tarjeta de débito o crédito y se inscriba para pagar en cuotas semanales o mensuales. Algunas empresas, como Klarna y Afterpay, realizan comprobaciones suaves de crédito, que no se comunican a las agencias de crédito, antes de aprobar a los prestatarios. La mayoría son aprobados en minutos. Los pagos programados se deducen automáticamente de su cuenta o se cargan en su tarjeta.

Por lo general, los servicios no te cobran más de lo que habrías pagado por adelantado, lo que significa que técnicamente no hay intereses, siempre y cuando hagas los pagos a tiempo.

Pero si pagas con retraso, puedes estar sujeto a una tarifa plana o a una tarifa calculada como un porcentaje del total que debes. Estas pueden llegar a ser de hasta 34 dólares más intereses. Si no pagas varias veces, es posible que no puedas utilizar el servicio en el futuro, y la morosidad podría perjudicar tu puntuación de crédito.

¿ESTÁN PROTEGIDAS MIS COMPRAS?

En Estados Unidos, los servicios de “compre ahora y pague después” no están actualmente cubiertos por la Ley de Veracidad de Préstamos, que regula las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos (los que se pagan en más de cuatro plazos).

Eso significa que podría ser más difícil resolver disputas con los comerciantes, devolver artículos o recuperar su dinero en casos de fraude. Las empresas pueden ofrecer protecciones, pero no tienen por qué hacerlo.

Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, aconseja a los prestatarios que eviten, siempre que sea posible, vincular la tarjeta de crédito a las aplicaciones de “compre ahora y pague después”. Si lo haces, pierdes las protecciones que obtienes al usar la tarjeta de crédito y también te expones a deber intereses a la compañía de la tarjeta.

“Utiliza la tarjeta de crédito directamente y obtén esas protecciones”, dijo. “De lo contrario, es lo peor de ambos mundos”.

¿CUÁLES SON LOS OTROS RIESGOS?

Como no existe un informe centralizado de las compras de “compre ahora y pague después”, esas deudas no aparecerán necesariamente en su perfil de crédito con las principales agencias de calificación crediticia.

Eso significa que más empresas pueden permitirte comprar más artículos, aunque no puedas pagarlos, porque los prestamistas no saben cuántos préstamos has establecido con otras empresas.

Los pagos que realizas puntualmente no se comunican a las agencias de calificación crediticia, pero los impagos sí.

“En este momento, comprar ahora y pagar después no suele ayudar a construir el crédito, pero puede perjudicar”, dijo Saunders.

Elyse Hicks, asesora de política del consumidor en Americans for Financial Reform, una organización progresista sin fines de lucro, dijo que las personas pueden no considerar con suficiente seriedad si todavía serán capaces de pagar en el futuro.

“Debido a la inflación, la gente puede pensar: ‘Voy a tener que conseguir lo que necesito y pagarlo más adelante en estos plazos'”, dijo. “Pero, ¿va a poder seguir pagando las cosas que está pagando ahora dentro de seis meses?”.

¿POR QUÉ LOS MINORISTAS OFRECEN “COMPRE AHORA Y PAGUE DESPUÉS”?

Los minoristas aceptan las comisiones de los servicios de “compre ahora, pague después” porque los productos aumentan el tamaño de los carros. Cuando los compradores tienen la opción de pagar sus compras a plazos, es más probable que compren más productos de una sola vez.

Cuando Apple anunció recientemente que crearía su propio servicio de compra ahora, paga después, Josiah Herndon, de 23 años, bromeó en Twitter sobre “pagar 6 carros de (cosas) que no puedo pagar con Apple, Klarna, Afterpay, PayPal Pay in 4, Shop Pay in 4, & Affirm.”

Herndon, que trabaja en el sector de los seguros en Indianápolis, dijo que empezó a utilizar estos servicios porque tardaban mucho en aprobarle una tarjeta de crédito, ya que por su edad no tenía un amplio historial crediticio. Desde entonces, las ha utilizado para pagar ropa de alta gama, zapatos y otros artículos de lujo. Herndon dijo que hace coincidir los calendarios de pago con sus cheques de pago para no perder las cuotas, y calificó la opción de “muy conveniente”.

¿QUIÉN DEBERÍA UTILIZAR EL PROGRAMA “COMPRE AHORA Y PAGUE DESPUÉS”?

Si tiene la capacidad de realizar todos los pagos a tiempo, los préstamos “compre ahora, pague después” son unaforma de crédito al consumo relativamente saludable y sin intereses.

“Si (los préstamos) funcionan como se promete, y si la gente puede evitar los cargos por demora y no tiene problemas para administrar sus finanzas, tienen un lugar”, dijo Saunders, del National Consumer Law Center.

Pero si lo que quieres es aumentar tu puntuación de crédito y eres capaz de hacer los pagos a tiempo, una tarjeta de crédito es una mejor opción. Lo mismo ocurre si quiere una fuerte protección legal contra el fraude, y una información clara y centralizada de los préstamos.

Si no está seguro de poder realizar los pagos a tiempo, considere si las comisiones que cobran las empresas de “compre ahora y pague después” supondrán cargos más elevados que las penalizaciones y los intereses que cobraría una empresa de tarjetas de crédito u otro prestamista.

¿CÓMO AFECTARÁ LA INESTABILIDAD ECONÓMICA AL PROGRAMA “COMPRE AHORA Y PAGUE DESPUÉS”?

A medida que aumenta el coste de la vida, algunos compradores han empezado a fraccionar los pagos de los artículos esenciales, en lugar de limitarse a los artículos más caros, como la electrónica o la ropa de diseño. Una encuesta de Morning Consult publicada esta semana reveló que el 15% de los clientes del servicio “Compre ahora, pague después” utilizan este servicio para compras rutinarias, como la comida y la gasolina, lo que hace saltar las alarmas entre los asesores financieros.

Hicks señala que el creciente número de pagos atrasados es una señal de que el servicio “compre ahora y pague después” podría estar contribuyendo a crear una deuda inmanejable para los consumidores. Un informe de julio de la agencia de calificación Fitch reveló que la morosidad de las aplicaciones aumentó considerablemente en los 12 meses que terminaron el 31 de marzo, hasta llegar al 4,1% en el caso de Afterpay, mientras que la morosidad de las tarjetas de crédito se mantuvo relativamente estable en el 1,4%.

“Va a ser interesante ver la creciente popularidad de esto a lo largo de estas diferentes olas económicas”, dijo Hicks. “Las consecuencias inmediatas son las que están ocurriendo ahora”.

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