El futuro de la tecnología financiera

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El sector de los servicios financieros está cambiando rápidamente, impulsado por la tecnología. El aumento exponencial de la potencia de cálculo está aumentando la eficacia de las empresas y reduciendo los costes para los consumidores finales. El sofisticado procesamiento de datos está permitiendo un nivel mucho mayor de personalización del servicio, y la conectividad de Internet está impulsando la desintermediación y facilitando la globalización. Todo ello da lugar a una mayor competencia.

Una serie de tecnologías clave están permitiendo este rápido cambio. La computación en la nube es quizás la más significativa porque libera a las empresas de servicios financieros de los sistemas informáticos heredados que han limitado la eficiencia operativa.

Igual de importante es que la nube permite las transacciones entre pares (P2P), en las que los consumidores individuales pueden hacer tratos comerciales con otros consumidores. Este proceso suele desintermediar a los actores tradicionales, pero permite que empresas más ágiles, como el proveedor de préstamos P2P Kuflinkdesarrollar servicios innovadores.

La computación en nube también impulsa la eficiencia operativa en el sector de los servicios financieros. Según McKinsey, el uso de la nube aumenta la eficiencia del desarrollo y el mantenimiento en un 38% y reduce el tiempo de inactividad del sistema en más de un 50%.

Otra tecnología clave es el blockchain o tecnología de libro mayor distribuido (DLT). Esta tecnología permite que los datos se almacenen y procesen de forma segura y sincronizada a través de múltiples redes, permaneciendo así idénticos para los numerosos usuarios de esas diferentes redes.

La DLT está perturbando los mercados financieros tradicionales al permitir unas finanzas descentralizadas que no dependen de un intermediario para mantener y procesar los datos y al permitir que las innovaciones de la tecnología financiera, como los monederos digitales, las criptomonedas y los tokens no fungibles, establezcan papeles cada vez más importantes.

La inteligencia artificial (IA) también está impulsando el valor y la innovación en el sector. Además de reforzar la eficiencia mediante la automatización de los procesos bancarios rutinarios, como los pagos, los sistemas de IA son mejores para analizar grandes conjuntos de información financiera compleja que los seres humanos.

Algunos asesores financieros humanos que no sean capaces de adaptarse se quedarán sin trabajo gracias a la IA. Pero la mayoría podrá ofrecer un mejor servicio combinando los elementos personales de las finanzas, como la preferencia por determinados tipos de inversión o el nivel de riesgo, con un análisis más sólido de las opciones financieras basado en la IA.

Avanzar con el cambio social

Junto a estas oportunidades emergentes para el sector de los servicios financieros hay un conjunto de tecnologías establecidas que fomentan la colaboración masiva de los consumidores, como la comunicación P2P (Facebook, TikTok), la venta P2P (eBay, Etsy) y los servicios P2P (Airbnb, Uber).

Estas tecnologías no son nuevas: eBay se fundó en 1995. Sin embargo, el cambio social, impulsado en parte por la pandemia, está aumentando el potencial de los servicios de colaboración masiva a medida que las personas se sienten más felices trabajando juntas para lograr objetivos mutuos. Esto está dando lugar a la democratización de los productos y servicios a medida que los consumidores individuales captan una mayor influencia en las empresas con las que se relacionan.

Otro cambio significativo es la creciente importancia de la sostenibilidad para los consumidores. Las credenciales ESG (medioambientales, sociales y de gobernanza) se aceptan ahora como parte fundamental de la capacidad de una empresa para atraer a los inversores. En consecuencia, la sostenibilidad es una corriente ascendente en todos los sectores de la industria de los servicios financieros.

Crecimiento de los servicios financieros P2P

Un área que está creciendo con fuerza debido a estos cambios tecnológicos y sociales son los servicios financieros entre pares. Los préstamos P2P, por ejemplo, se han convertido en un gran protagonista de la industria de la tecnología financiera. Los préstamos P2P son un modelo de préstamo alternativo moderno en el que empresas como Kuflink aprovechan la tecnología financiera para poner en contacto a prestatarios y prestamistas sin necesidad de acudir a los bancos tradicionales.

En los últimos cinco años (2017 a 2022) Los préstamos P2P han crecido a un ritmo de más del 20% anual. Es una propuesta muy atractiva para los prestatarios: no tienen que pagar los elevados gastos generales de los bancos tradicionales y, por tanto, se les pueden ofrecer tipos más bajos. Las decisiones sobre los préstamos pueden tomarse muy rápidamente y con un mínimo de papeleo, ya que la tecnología ayuda a validar las solicitudes.

Las ventajas también son importantes para los prestamistas. Los prestamistas tienen dinero para invertir. Durante varios años, los bancos y las sociedades de crédito hipotecario han sido incapaces de ofrecer buenos tipos de interés a los ahorradores: la mayoría de los tipos de interés de las cuentas de ahorro están muy por debajo de la inflación, lo que significa que los ahorradores tienen pérdidas en sus inversiones. No es de extrañar que la gente estébuscando nuevas inversiones que les proporcionen una mayor rentabilidad.

Una mayor rentabilidad suele implicar un mayor riesgo. Sin embargo, aunque los préstamos P2P no están exentos de riesgo (el capital siempre está en peligro), los préstamos P2P pueden garantizarse con los activos del prestatario, como por ejemplo una propiedad. Además, los prestatarios pueden ser sometidos a pruebas de idoneidad que ayudan a confirmar si el prestatario es digno de confianza y si los intereses del préstamo y los reembolsos se harán efectivos.

En el caso de Kuflink, estas medidas reducen considerablemente el riesgo para los prestamistas. La empresa se enorgullece de decir que sus prestamistas nunca han tenido pérdidas en más de seis años de funcionamiento de su plataforma. Tan segura está la empresa de la seguridad que toma que coinvierte hasta un 5% en su Select-Invest préstamos.

Sin embargo, el crecimiento del mercado de préstamos P2P no ha estado exento de obstáculos. A finales de 2021, el pionero de los P2P, Zopa, cerró su rama de préstamos. Este servicio atrajo a 60.000 inversores durante sus 16 años de funcionamiento y su cierre fue una sorpresa. Las razones del cambio de rumbo son complejas, pero una cuestión parece haber sido la requisitos reglamentarios impuestos a las plataformas de préstamos P2P por la FCA.

Una cuestión que se plantea es si el único papel del regulador es mantener a salvo el dinero de los inversores o si el mercado también debería dar a la gente la opción de asumir riesgos justos como forma de aumentar sus rendimientos. Las actuales cuentas de ahorro bancarias ofrecen a los ahorradores un tipo de interés garantizado, pero esta garantía reduce sustancialmente la rentabilidad. En cambio, los préstamos P2P no ofrecen ninguna garantía, pero sí la oportunidad de que los ahorradores se beneficien de rendimientos más altos.

Combinar un menor riesgo con una mayor rentabilidad

Los préstamos entre particulares son un excelente ejemplo de cómo la tecnología digital está cambiando el sector de los servicios financieros. Los consumidores o las pequeñas empresas que desean invertir su excedente de efectivo pueden acceder a mejores rendimientos de su capital al tiempo que se benefician de la reducción del riesgo que supone garantizar los préstamos contra activos tangibles como la propiedad.

Los prestatarios también salen ganando. Pueden descubrir oportunidades financieras que pueden no estar disponibles a través de las fuentes tradicionales y beneficiarse de tipos altamente competitivos.

Al aprovechar la tecnología para proporcionar beneficios tanto a los inversores como a los prestatarios, las empresas de servicios financieros del mercado de préstamos P2P han establecido una solución única y creíble en el mercado de préstamos alternativos. Su éxito continuado demuestra la importancia de la tecnología digital para influir en la dirección futura de los servicios financieros.

Para saber más sobre las oportunidades de los préstamos entre particulares, visite kuflink.com/peer-to-peer-lending

Publicado originalmente en Business Reporter