Pagos de cuenta a cuenta: el método de pago sin tarjeta que muestra el mayor y más inmediato potencial

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Los pagos entre cuentas (A2A) no son nuevos: algunos tipos, como los débitos directos, se han utilizado ampliamente durante muchas décadas. Sin embargo, ha sido la Banca Abierta -la apertura de los datos de los clientes de los bancos- y las redes de pago en tiempo real las que han convertido esta modalidad en un rival de pleno derecho de las tarjetas de débito y crédito. Hasta hace poco, los comerciantes no tenían más remedio que soportar las elevadas comisiones de intermediación de los proveedores de tarjetas. Pero el punto de inflexión se produjo en noviembre de 2021, cuando uno de los principales mercados online del mundo se planteó por primera vez no aceptar determinadas tarjetas de crédito, un año después de el coste de los pagos con tarjeta para los minoristas aumentara globalmente un 18%, hasta los 1.300 millones de libras.

Los pagos A2A no sólo son menos costosos para los comerciantes que los realizados con tarjetas, sino que también son más rápidos y seguros. Las transferencias de dinero entre las cuentas del remitente y del destinatario suelen gestionarse a través de la aplicación bancaria móvil del remitente. Esto significa que el remitente se conecta a su aplicación bancaria actual y utiliza sus credenciales bancarias, un proceso protegido por los sistemas de seguridad intrínsecos y rigurosos de su banco. La ciberseguridad se ve reforzada por el hecho de que las transacciones A2A implican la identificación biométrica mediante la identificación facial o la huella dactilar al acceder al dispositivo utilizado para realizar el pago. Al eliminar las tarjetas del proceso de pago tradicional, este método de pago alternativo también puede mejorar la experiencia del cliente y reducir el abandono de la cesta de la compra, que es uno de los principales puntos conflictivos cuando el pago con tarjeta se combina con la autenticación de dos factores.

Fundada en 2017, Citizen fue una de las primeras empresas con licencia para prestar servicios de pagos e identidad mediante Open Banking. Como explica James Neville, director general de Citizen y antiguo director de tecnología de Worldpay, cuando un cliente realiza un pago A2A, primero se le presenta la transacción enviándole un correo electrónico o un código QR con un enlace a una pantalla de selección de bancos. Tras hacer clic en el logotipo de su banco, los clientes son redirigidos a su aplicación de banca móvil para aprobar el pago. Normalmente, un pago A2A como el de Citizen se ofrece como una opción en la caja o en la configuración de la gestión de la cuenta junto con otros métodos de pago, aunque Citizen también tiene algunos clientes que ofrecen pagos sin tarjeta de Citizen como su única opción de transacción.

Para el sector de la beneficencia, cada céntimo ahorrado puede suponer una diferencia real. En otros sectores, como el de los juegos y el comercio, es el elemento de verificación de la identidad de la plataforma de Citizen el que aporta el mayor valor, ya que permite vincular los pagos a las cuentas de los remitentes y los receptores, una herramienta vital para la lucha contra el blanqueo de capitales.

Encuestas sugieren que la disposición a adoptar esquemas de pago A2A se sitúa actualmente en torno al 60% entre los usuarios de aplicaciones de banca móvil. Sin embargo, la adopción de la nueva tecnología estará seguramente impulsada por los comerciantes, que ven en los bajos costes y en la mejora de la seguridad contra el fraude en línea una propuesta atractiva con un impacto positivo en sus resultados. Por lo tanto, para incentivar a los usuarios a pasarse a la nueva tecnología, Citizen está lanzando su propio plan de recompensas que permitirá a los consumidores beneficiarse cada vez que paguen con Citizen.

Mientras que otros métodos de pago sin tarjeta, como los monederos digitales y el “compre ahora y pague después” (BNPL), siguen ganando terreno en el espacio de los pagos, Neville está convencido de que los pagos A2A pueden conseguir -y conservar- una gran parte de este mercado emergente, gracias a su relevancia para un amplio grupo demográfico (todo lo que necesita es la banca online), así como a las características de seguridad inherentes y a la simplicidad de uso que ofrecen los pagos sin tarjeta.

Para probar Citizen o solicitar una demostración, visite www.paywithcitizen.com

Publicado originalmente en Business Reporter